保険に加入すると毎月支払うことになる保険料ですが、この料金はその人がどれくらいの確率で危険に遭遇するか、という視点で算定されています。
たとえば事務職のAさんとレースドライバーのBさんがいるとすると、レースドライバーという、日々危険と隣り合わせのBさんは、事務職のAさんよりも事故に遭う可能性が高いことが分かると思います。
このようなケースでは、Bさんの保険料はAさんよりも高く算定され...]]>
保険に加入すると毎月支払うことになる保険料ですが、この料金はその人がどれくらいの確率で危険に遭遇するか、という視点で算定されています。
たとえば事務職のAさんとレースドライバーのBさんがいるとすると、レースドライバーという、日々危険と隣り合わせのBさんは、事務職のAさんよりも事故に遭う可能性が高いことが分かると思います。
このようなケースでは、Bさんの保険料はAさんよりも高く算定され...]]>
保険についてよく言われるフレーズとして、
「若いうちに入っておけば保険料が安くて済んで得である」
というものがありますが、これは本当でしょうか？
そもそも安かろうが高かろうが、保険料は毎月必ず払うものであり、若いうちから払い続けてきた保険料の合計と、30代後半頃から掛け続けてきた保険料の合計では、保険会社にもよりますが、実は結局はどちらも同じくらいになってしまいます。
たしかに月々の負担額が高ければ、それはそのまま生活のストレスにもつながりますので、そういった意味では若いうちから安い金額を負担し続ける方が賢いようにも思われますが、これは個人の価値観にもよってきますので、一概に得なのか損なのかは判断できないといえるでしょう。
保険に加入すれば保険料を支払うことになるわけですが、それではその保険料はどのように算出されているのでしょうか？
保険料は通常3つの予定率から算出されています。
1つ目は予定死亡率で、これは過去の死亡統計を元に算出されます。
2つ目は予定利率で、加入者から払い込まれた保険料を資産として運用した際に得られる利息利益が計算されています。
3つ目は予定事業費率で、いわゆる...]]>
生命保険には保障される期間によって、終身型と定期型の2種類があります。
終身型とは、月々の保険料は高いものの、保険に加入してしまえば、どのタイミングで加入者が死亡してもきちんと保険金が受け取れる長所を持つタイプの保険です。
これに対して定期型とは、決まった期間だけ保険に加入することで、その期間に死亡したときのみ保険金を受け取れるという内容のものです。
この場合、月...]]>
次に、保険は支払った保険料をどう扱うかという点で、掛け捨て型と積み立て型の2種類を見ていきましょう。
掛け捨て型とは、月々の保険料が安くて済む反面、払った保険料が返ってこないタイプをいいます。
これに対して積み立て型とは、月々の保険料は高くなるものの、契約満了時（あらかじめ定めておいた時期）にはその保険料の一部が利子付きで返ってくるタイプを指します。
た...]]>
前項において、保険料をどう扱うかという点で、掛け捨て型と積み立て型の保険があると書きましたが、これとは別に、保険金受取額をどうするかという点で、定額型と変額型の2種類の保険があります（あぁややこし・・・）。
定額型とは、受け取る予定の保険金額が決まっているものの事を指し、生命保険のほとんどは定額型になっています。
このタイプのメリットは、あらかじめ受け取ることのできる金...]]>
ここまでのように、保険にはいくつかのタイプがあることがお分かりいただけたと思います。
結局、保険は大きく2つに区分されていて、さらに保険料の支払い期間や支払方法、保険金の受取額には2種類ずつあるため、それぞれに呼び名がついているということですね。
ただしごちゃごちゃして分かりにくかったため、一度ここでおさらいをしてみましょう。
★保険のタイプあれこれ★
・...]]>
ここではまず、保険の区分について書いてみます。
保険には大きく分けて生命保険と損害保険の2種類があります。
このうち生命保険は「人」に掛ける保険で、加入者が死んでしまった際に保障をしてくれる保険です。
これに対して損害保険とは「モノ」へ掛ける保険で、住宅や自動車などの損壊が保障の対象になるわけです。
また最近は生命保険と損害保険の真ん中に位置する（「人」と「モ...]]>
嫁の考えは分かりました。
しかし保険といえば、ただでさえ収入が少ない上に、毎月高い保険料を差っ引かれて生活が苦しくなるイメージや、勧誘員がしつこそう、などという先入観があります。
また私自身がまだまだ人並み以上に健康であるという自負もあり、保険に入るという行為自体に強い抵抗があるのも事実です。
そこで少し考え、結局下のような結論に行き着きました。
「そもそも...]]>
よし、それじゃー早速保険を調べよう！
そう思い立ち、インターネットなどで調べてみました。
が、( ﾟДﾟ)
ちょっと・・・情報量多すぎませんか？
とりあえず、私程度の人間がサッと理解するのはとても困難なことが分かりました。。。
じゃーもういっそのこと、自分で作っちゃえ！
そうすればきっと自分の理解も進むだろうし、何よりも私以外の人も見れるからとても有意義...]]>
さて、そもそもなぜ私のような普通（以下？）の人間が、こんなサイトを作ってまで保険なんてテーマを扱っているのでしょうか？これにはワケがあるのです。
（遡ること4ヶ月前）
「あぁもう28歳かぁ。結婚までしているのに保険の1つも入っていないって、やっぱりダメなのかな〜？」
・・・・・
ダメでした。 ORｚ
というのも私の嫁が
「しっかりと保険に入らないと離婚する」
とま...]]>
保険会社は、多くの人から預かっているお金を特定の個人へ渡すことの出来る、社会的に非常に責任のある責務を負っています。
このため現在病気に掛かっていて、今日明日にも倒れてしまいそうな人の保険加入を認めてはくれません（例外はありますが）。
なぜならそのような人の加入を認めてしまっては、加入者が亡くなる機会が多くなり、保険金が足りなくなって保険会社がつぶれてしまうからですね。
よって保険会社は保険に加入できる人をなるべき細かく審査するようになっています。
当たり前のことですが、保険会社にもこのような事情がありますので、保険には、加入しにくくなる前に入っておくことも大切ですね。
外資系の保険会社に多いことですが、この頃は加入審査が甘い、もしくは無条件で加入できる保険会社も存在しています。
しかしそのような会社は果たしてお得なのでしょうか？
実はそのような保険会社は、アメリカの大学のように入学するのは簡単でも、卒業するのは難しいという性質を持っていて、いざお金を受け取る段階になっても、実は受け取れる条件に該当していなかった、という可能性があるのです。
つまり実際には保険金を受け取ることが出来る条件は非常に限られており、掛け金である保険料を損してしまう可能性がある、ということになるわけです。
「病気のときでも加入できて、問題が発生したらきちんとお金がもらえる」という都合の良い保険はないということですね。
そのような保険を検討するのであれば、よくよく契約条項を確認したうえで加入をしたいところです。
国の年金制度の将来性が疑われている今、若いうちから保険会社の提供する個人年金保険へ加入すべきという考え方があります。
確かに若いうちから加入した方が、月々の保険料が安くなりますので負担が小さくて楽ですが、だからといって焦って加入する必要はないはずです。
結局25歳から加入しても40歳で加入しても、トータルで支払う保険料にはほとんど差は無いのですから、自分の生活基盤がきちんと整った時期...]]>
前項において、保険に入るのはリスクを避けるためと書きましたが、それでは保険によって低減されるリスクとは、一体何でしょうか？
おそらくまず真っ先に浮かぶのは死亡リスクですね。
これは残された人たちのためにお金を残しておくためのリスクヘッジ、すなわち死亡保障となります。
次は入院や怪我等を被るリスクです。
入院費や治療費というものは意外と高くつくものだと思います。...]]>
保険に加入すれば大きなお金をもらえる、というイメージがありますが、これは以下のように認識を改めておく必要があります。
保険とは、
「毎月決まったお金を支払うので、その見返りとして病気や怪我、死亡したときには○○円もらえる」という”権利を買う契約”なのです。
よって長生きをすることで、これまで払ってきた保険料よりも少ない保険金しか受け取れないこともありうるわ...]]>
2003年に厚生労働省から発表された「簡易生命表」によると、日本人の約7割近くが80歳程度まで生きるといわれています。
このことから、たとえば30歳から保険に加入して80歳まで、計50年保険料（一世帯の平均保険料月額24006円）を払い続けた場合は、約1440万円になります。
一方65歳以上になってから受け取る死亡時の保険金は、平均して1195万円（生命保険文化センター調べ）といわれており、その差額は−245万円となってしまいます。
つまり受け取るはずの保険金よりも多くの保険料を支払ってしまっているのです。
よって老後になってもお金は必要なわけですから、保険金として支払うべき金額と、貯金して蓄えておくべき金額はきちんと計算をしておいて、その上で必要な保険に必要な時期から加入をする方が良いという視点があることも、保険加入の際には念頭に入れておく必要があるということになるわけですね。気を付けましょう。
保険には掛け捨て型と積み立て型があることは別のページで述べましたが、これらはどちらが良いのでしょうか。
もちろんどちらも一長一短ではありますが、現在のように利率（保険料算出の際に考慮される予定利率のこと。現在は1.5%と大変低く、5.5%もあったバブル期の3分の1以下です）が低い現状では、掛け捨て保険のほうが得であるといえます。
もともと積み立て保険は、お金を貯蓄して、それに利子が付いて返...]]>
さて、ここでは少し視点を変えてみます。
一般的に死亡リスクが高い人はどんなタイプでしょうか。以下へその例を挙げていきます。
・リスクが低い人
独身の人、共働きで子供のいない夫婦、子供がすでに独立した夫婦
・リスクが高い人
子供が小さく夫婦のいずれかが専業主婦の人、独身だが親の生活を支えている人、病弱な家族を抱えている人
上の例...]]>
保険に入る目的は、万一の際にお金が無いというリスクを回避するためです。
よって加入する保険を選択する際には、そのリスクによって、どれだけのお金が必要になるのかを想定して決定する必要があります。
そこで人生において、一般的に大きなお金が必要になる要素を挙げてみましょう。
まずは結婚（必要費用約300万〜600万）ですが、これは保険で回避するタイプのものではありませんので、これは...]]>
さて、前項の続き（想定できるリスクから最低限の保険の見当をつける）です。
結婚の後、子供が生まれたことを考えると、養育費（一人につき約1000万〜2000万）が必要になります。
人生の中で保険に入る意義があるのは、まずこの点になるでしょう。
自分の子供を最後まで責任を持って社会へ送り出すことが出来るお金は、親が保険に加入をしてでも準備してあげる価値のあるものなのですね。
よって子供が誕生したならば、最低限この額を満たすことのできる生命保険には加入をしておきたいところです。
そして老後の生活をゆとりをもって送る（約37〜38万）のであれば、貯蓄性の高い積み立て型保険に入っておきたいと考えますが、現在のように予定利率の低い時代では、むしろ堅実な貯金をしたほうが確実であったりします。
よって時勢にもよりますが、予定利率が1.5程度の時代であれば、これも対象外と考えるべきでしょう。（しつこく次へ続きます・・・）。
さてさて、とても長くなってしまいましたが、結論までもう少しです。
最後に考えるのは疾病による入院費用（症状によって様々）のリスクですが、これは自分の年齢に相応しい保険を選択することが望ましいと考えられます。
つまりここまでのことから、人生で主体的に保険加入が求められるのは、養育費と入院費の分だけで、それ以外は自動車保険やローン時の生命保険を除けば、貯金をしていく方が良いということ...]]>
TVや新聞などでは、保険加入を勧める内容が散見されますが、そもそもなぜ保険に加入するのでしょうか？
保険とは、「万一のとき、お金に困らないようにするための手段」です。
よって保険加入の必要がある人とは、万一のときが起こりやすそうな人が対象になるわけですね。
つまり投資風にいえば、人生のリスクヘッジを保険という手段によって行っている、ということになるわけです。
この...]]>
普通生命保険の保険金は自分の死後に受け取れるため、加入者自身は使えません。
しかしこのリビングニーズ特約を結んでいると、たとえば余命3ヶ月と診断されたような場合には、加入者自身が保険金の一部、もしくは全額を受け取ることの出来るようになります。
無料でつけられることが多い特約ですので、最近はよく検討されている人が多いようです。
もしも加入を考えているのであれば、リビングニ...]]>
保険会社といえど企業ですので、つぶれる可能性は否めません。
しかしその場合には我々加入者はどう扱われるのでしょうか？
実は各保険会社はそのような事態に備え、それぞれがお金を出し合って、保険契約者保護機構というものを用意しています。
たとえばある保険会社がつぶれた場合には、この保険契約者保護機構が、その保険会社の加入者の契約を肩代わりするようになっているのです。
またこの保険契約者保護機構は、あくまで一時的な肩代わり組織ですので、最終的には破綻した保険会社を吸収してくれる救済会社を探す役割も持っています。
しかし破綻してしまった保険会社の契約内容は100%保障されるものではなく、保障額が減額されたり、利息分が無くなったりすることもありますので、やはり一番重要なのは、加入時からつぶれない保険会社を選択することでしょう。
その指標としては、ソルベンシーマージン比率やスタンダード&プアーズ、ムーディーズなどの格付け会社が定期的に発表している格付け表を参考にすると良いでしょう。
これは保険会社のホームページや、格付け会社のホームページに掲載されていますので、一度確認されることをお勧めします。その際には一つの指標だけを鵜呑みにせず、複数の指標から判断をするようにしたいところですね。
長い人生では保険料の負担が大きく、払えなくなることが起こるかもしれません。
しかし払わないからといって突然保障がなくなるわけではなく、大抵猶予期間が設けられており、その期間内（たいてい1ヶ月前後）に保険料を納めれば、通常通り保障も継続するようになります。
さて、銀行のように大規模にお金を集める保険会社がつぶれるのはなぜでしょうか？
これは主にバブル時にとても高かった株や債権、不動産のようなものの価値が、バブル崩壊以後、大規模に値崩れを起こし、それらから得られるはずだった利益を得られなくなったことに起因しています（たとえば8000万円で買ったビルを1億円で売ろうとしていたら、バブルが崩壊して3000万円でしか売れなくなってしまった⇒2000万円の利益のは...]]>
保険に類する制度に簡易保険（かんぽ）や共済があり、これらは保険会社の提供する保険とほとんど変わりありません。
いずれも法律上から非営利目的で運営されており、保険料が安く、経営状況も健全であると考えられています。
まず簡易保険ですが、これは郵便局が運営する保険で、郵便局で加入手続きができるものです。
誰でも加入ができ、保険金額が最高1000万円となっています。
ま...]]>
保険はあくまでリスクを回避するための手段であり、必要以上のリスクにまで対応する保険に加入し続けることはありません。
そのような場合には保険を解約することを検討するのも大切でしょう。
もちろん保険会社側は何とか引きとめようとしてくるかもしれませんが、解約は加入者の権利でもあり、拒むことは許されませんので安心しましょう。
手続きの際に必要なものは保険会社によって異なります...]]>
保険会社では、いわゆる保険の下取りということを行えることがあります。
これはその会社で以前に結んだ保険契約を、別の契約へ変えたり、複数の保険を一つにまとめるときなどに有効です。
保険の下取りのメリットは、加入者側は保険料が安くなり、保険会社側は管理経費が安くなるという部分にあります。
ただし新たに契約を交わすことで、以前の予定利率よりも低くなってしまうことも考えられますので...]]>
通常保険に加入する際には、担当と相談しながらプランを設計していくことになります。
この相談料は無料ということになっていますが、実は保険会社の経費として、しっかりと保険料へ反映されることになっているのです。
しかしこれをインターネットで行うと、その分の経費が発生せず、保険料を抑えることが出来るのです。
しかも店頭で加入する内容と全く同じ内容の保険ですので、変な除外事項も...]]>
インターネットで保険に加入した際には、通信販売として扱われます。
よって契約日を含めた8日以内に保険会社へ解約通知をすることで、クーリングオフが適用されることになります。
ただしクーリングオフを適用させない会社もありますので、契約書のクーリングオフに関する部分はきちんと確認をしておきましょう。
専業主婦だった妻が遺族厚生年金や共済年金を受け取場合に、受取額を上乗せできることがあります。
これを中高齢寡婦加算（ちゅうこうれいかふかさん）といいます。
これを受け取ることの出来る条件は、夫の死亡時に妻が35歳以上65歳未満（65歳以上からは自身の年金へ移行されます）であることや、子供が18歳になった年度末に妻が40歳以上であることなどがあります。
長い人生では保険料の負担が大きく、払えなくなることが起こるかもしれません。
しかし払わないからといって突然保障がなくなるわけではありません。
そのような場合に備えて、保険会社では大抵猶予期間が設けられており、その期間内（たいてい1ヶ月前後）に保険料を納めれば、通常通り保障も継続するようになります。
このようなときにもっとも大切なのは、まず焦らずに保険会社へ連絡をして、どう...]]>
たとえば一人暮らしをしている高齢者で、一緒にいるのはペットだけという人が、そのペットを保険金の受取人として指定することが出来るのでしょうか？
たしかにその人が死んでしまえば、そのペットの面倒を見てくれる人も、見るための費用すらも無くなるので、ペットを不憫に思う飼い主の気持ちも分かります。
しかし残念ながらこの場合、人間以外の動物は権利能力を行使できない、という民法の原則が適用され...]]>
保険に加入していると、まれに臨時でお金をもらえたりすることがあり、これを保険配当金といいます。
保険配当金とは、簡単にいうと加入者から余分に集めてしまった保険料を返すものを指します。
それではなぜこのようなことが起きるのでしょうか？
これは、たとえば予定していた死亡者が少なかったり（死差益）、保険会社内の組織効率化によって経費が低下したり（費差益）、保険会社の運用が予想...]]>
保険に加入していても、いろいろな事情からそれを解約したいときが出てきます。
解約返戻金（かいやくへんれいきん）とは、このように保険を解約したときに、契約者へ払い戻されるお金のことをいいます。
なおこのお金の額は、保険の種類や、支払い期間、契約の内容などによって変わってきます。
この解約返戻金は、保険会社にとっては資産が減るという意味から、あまり返したくない性質のものにな...]]>
保険金には、（残念ながら・・）他の収入と同じように税金が掛かります。
ちなみにどのような種類の税金が掛かるかは、その保険の種類や受け取り方によって異なります。
これはたとえば死亡保険金なら、受取人が誰かによって、相続税もしくは贈与税、一時所得としての所得税などに分類されてきます。
保険加入の際にはこの点にもきちんと配慮をした契約を交わしたいところですね。
そもそも保険金とは、何らかの保険に加入している状況で、その保険の契約条項にある事象が発生したときに支払われるお金のことですね。
この保険金とは、損害保険であれば受け取るのは加入者自身ですが、生命保険の死亡保障の場合には、受取人は加入者以外の人に指定しておく必要があります。
これは加入者が死亡したときにお金が受け取れる人が死んでしまっていては、保険の意味が無いからですね。
よって死亡保障の受取人は、加入者がいなくなると一番困る人が受取人に指定されているのが普通です。たとえば結婚をしていればその配偶者や子供、独身ならば両親へ、といった具合になります。
さて、実はこの頃は保険が細目化されていて、自分が必要なものを自分で選んでいって、最終的に自分に特化した保障内容を組み上げることのできる、いわゆるオーダーメイド保険が増えてきています。
これは保険会社によっては、インターネットから行うことも出来る大変便利なものです。
これによって、これまで保険販売員に組み上げてもらっていた保険内容の設計書を、自分で構成できることになりましたので...]]>
さて、前項では人生の中盤を見据えた解説をしました。
しかし大抵の家庭では、子供が成人して独立してしまえば、自分たちの生活だけを維持すればよくなりますので死亡保障への加入は不要になります。
そしてその後は死んで遺族のお金が無くなるリスクよりも、長生きして生活していくためのお金が無くなるリスクに遭遇するわけです。
その点を考慮するならば、子供の独立までは掛け捨ての保険に加...]]>
ちょっぴり想像してみましょう。
もし自分が保険加入後に死亡したと仮定すると、遺族にとっては、自分が死亡したときにお金がたくさん入ってくれば、それだけ安定した生活が送れるようになりますね。
つまりお金が膨大に入ってくるのであれば、それに越したことはありません。
しかし実際には、そのようなたくさんのお金を保険金として残そうとすれば、生きている間にとても高い保険料を支払い続...]]>
生命保険が残された遺族のためなら、医療保険は自分のための保険です（もちろん広義には家族全体のためですが）。
たしかに病気や怪我は突発的なものですし、備えあれば憂い無しですので、保険加入の際は生命保険よりも、むしろ医療保険の選択が重要になってくると考えられます。
生命保険には医療保障特約などがオプションで付いてくることがありますが、それはあくまでも生命保険という主契約に付随するも...]]>
さて、医療保険によって得られる保険金のひとつに、入院給付金というものがあります。
入院給付金を受け取る条件は、大抵5〜8日程度入院をしなくては受け取れないタイプがほとんどでしたが、最近は1日だけの入院でも給付される医療保険が増えてきました。
もちろんその分保険料は割高となりますが、自分の年齢や収入などの状況に応じて、加入する保険を見定めたいところですね。
自動車保険が扱う補償は大きく分けて2種類あります。
それが相手への賠償保障と自分への損害保障です。
特に相手側への賠償保障の場合、高いときには1億円を越えることもありますので、必ず対人、対物共に無制限を選択しておきたいところです。
また反対に自分への損害保障は、搭乗者補償と車両補償を重視しましょう。
特に搭乗者補償では、搭乗者傷害保障保険と人身傷害補償保険の両...]]>
さてさて、自動車保険を選択するにあたって、もうひとつ着目したい点があります。
それがアフターケアです。
交通事故は車を運転している限り発生する可能性があります。
これはどういうことかというと、もしも事故にあった場合に、それがあいまいな事故であれば、相手よりも先に手を打つことで話を有利に進めることも可能なわけです。
よって24時間365日対応してもらえる保険会社を選択する...]]>
自動車保険には、無事故割引等級というものがあり、その等級によって保険料が割り引かれたり、逆に割り増されたりすることがあります。
この等級は無事故年数を経るほど上昇していき（通常1年で1等級上昇）、逆に事故を起こせば3等級下がる仕組みになっています。
つまり等級が上がれば保険料は下がり、等級が下がれば保険料は上がるという仕組みということになります。
できることなら無事故で乗...]]>
保険といえば、どうしても一時期の強引な勧誘セールスが浮かんできてしまいますが、法制化の動きに伴い、これは徐々に沈静化してきています。
ですが強引ではないにしろ、保険営業は存在します。
それではそのような人たちと、どのように付き合えばいいのでしょうか？
基本的に保険営業の人たちは出来高制で働いていますので、保険会社にとって利益率の良い契約を我々に勧めることで、自分の給料を上乗...]]>
保険と一口にいっても、色々な種類があることは皆さんもご存知だと思います。
そしてその中でも最もポピュラーなのが生命保険に代表される死亡保障でしょう。
この死亡保障を契約するにあたり、どのような点を考慮すべきなのでしょうか？
死亡保障とは、一家の稼ぎ手が死亡してしまっても、残された無収入の遺族が生活していけるための保障です。
よって、死亡保障額は、食費や医療費、...]]>
人生で加入する保険の中でも、もっともスタンダードなのが、この自動車保険ではないでしょうか。
自動車保険には支払いの対象によって2種類の保険があります。
それが「自動車損害賠償責任保険」（自賠責保険、強制保険と呼ばれるものですね）と、それ以外の任意保険です。
自賠責保険は、対人賠償保険とも呼ばれ、自分自身の怪我や自動車の修理代などは保障の対象外となります。
コ...]]>
自賠責保険とは、”自動車損害賠償責任保険”の略で、車に乗る以上は必ず加入しなくてはいけないと法定されている、加入義務付きの強制保険です。
この保険は、たとえば車に乗っている際に、第三者へ危害を加えてしまった場合の賠償金用途として用いられるもので、いわば被害者のために加入する保険といえます。
これが自賠責保険は対人賠償保険であるといわれる理由です。
自分のためではなく...]]>
任意保険とは、自賠責保険とは違い、自分のために入る保険といえます。
この保険（普通は任意保険という名称ではなく、固有の商品名で紹介されているはずです）は、自分の車の損傷や、自分の車によって傷つけてしまったガードレールや電柱などの修繕費、果ては自身の治療費まで幅広くカバーをしてくれます。
なお強制加入ではないため、自賠責保険との比較から任意保険と呼ばれていますが、実質強制的に加...]]>
さて、ここまで自動車保険について述べてきました。
保険会社によっては、自動車保険のほかにバイク保険を扱っているところがあります。
このバイク保険とは、基本的に内容は自動車保険と変わりませんが、排気量によって自賠責保険の保険料が変わってくるのが特徴です。
バイク事故でも賠償額は高額になることは多いため、もしも自動車保険に加入しているのであれば、そちらの保険にバイク特約...]]>
我々が日本で、ひいては地球で生きている以上、何らかの災害に見舞われる可能性は否定できません。
そのような事態に備えるための保険が災害保険です。
災害保険には火災保険と地震保険という、大きく分けて2種類の保険があります。
次のページからそれぞれの保険について述べていきます。
日本は古くから木造家屋が多く、年間だいたい34000件ほどの火事が発生しています。
これは15分に1回日本のどこかで家事が発生している計算になります。
よって日本で生活する以上、火災保険への加入はほぼ強制的に求められるものであるといえます。
部屋を賃貸する際にも火災保険への加入が義務付けられていることが多いですが、それはこのような背景に基づくためなのですね。
また...]]>
さて火災保険の保険金額ですが、これには注意が必要です。
基本的には対象となる建物の時価に対して、どれくらいの割合で保険会社に保障してもらいたいかで決定されます。
火災保険契約の際に、この割合を時価の80%以上と設定すれば、大抵の損害額を補填できますが、80%未満では損害が大きいときに補填できなくなる可能性があるからです。
これは建物というものの時価は下がっていくものであり...]]>
地震保険とは通常単独ではなく、火災保険を主契約としたセット特約で加入することが多い保険です。
これは火災保険は火災の他にも水害、風害などをカバーしている反面、地震についてはカバーしていないために、別途特約として地震保険があるわけです。
さてこの地震保険ですが、建物の立地を1等地から4等地の4等級に分けて、それに応じて保険料が変わってくるという性質を持っています。
これは...]]>
保険にはいろいろな名称がありますが、実はタイプ別に見ることで、簡単に分類できることは前のセクションで述べました。
実はあれだけでも十分保険について理解したことになるのですが、その反面少し大雑把になってしまいました。
そこでこのセクションでは、そのあたりを補填すべく、個別の保険について触れていきたいと思います。
なお保険の種類に伴ってページも数...]]>
三大疾病保険も医療保険の一種です。
そもそも三台疾病とは、日本人の死亡率１位から３位までを占めているがん、急性心筋梗塞、脳卒中のことで、三大疾病保険とは、これら3種をカバーしてくれる保険のことです。
がん保険だけよりも、三大疾病保険としてより広い範囲をカバーしてくれるこの保険のほうがより安心ではありますが、当然単体のがん保険よりも保障が手薄くなることは想定しておかなければなり...]]>
損害保険は、「モノ」に掛ける保険です。
よってその保障対象は多様で、保険料も非常に様々です。
しかし生命保険とは違い、いくら月々の保険料が高いからといっても、いざ保険金を受け取るときになって必要以上の多額のお金を受け取れるのかというと、そうではないことに注意しましょう。
Σ（ﾟдﾟlll）
実は損害保険で支払われる保険金は、原則として損害分まで受け取ることはできないのです。
つまり、たとえばあなたが月々100万円という高額の自動車保険に加入していた場合に、事故で車の修理費が500万円であったなら、その自動車保険会社からは500万円までしか受け取ることが出来ないというわけです。
よって損害保険を選ぶ際にはこのような点にも着眼して選択をしたいところですね。
公的介護保険とは、民間の保険会社が提供する介護保険と区別するために、頭へ“公的”と付けているものです。
この公的介護保険とは、2000年に国が運営をスタートさせた社会保険の一つです。
市町村に設置された審査会が、対象者を支援が必要な状態であると認めた場合（要支援、要介護状態１〜5の全6段階で評価されます）に、ホームヘルパーによるデイサービス、訪問看護などの介護サービスを受けられると...]]>
さて、介護保険の流れから、要介護認定について述べておきます。
要介護認定とは、公的介護保険のサービスを受けるために必要な認定で、食事や排泄、衣類の着脱などどの程度の介護が必要かを測る基準が設けられています。
その基準は要支援、要介護1〜5の計6段階に分かれていて、公的介護保険の申請があると、市町村に設置されている審査会が審査を行う仕組みとなっています。
なお認定された...]]>
民間介護保険とは、公的介護保険と区別するために頭へ“民間”と付けているものです。
この民間介護保険とは、公的介護保険とは異なり治療費や生活費までをカバーするもので、被介護者の生活基盤を支えるための骨子となるものです。
ただし介護認定にあたっては、公的介護保険の審査とは別基準の厳しい審査が設けられていますので、給付条件は少し難しくなります。
なおこの民間介護保険も一括...]]>
我々の多くが、保険会社を介さずに保有もしくは被扶助者として加入している保険に健康保険があると思います。
これは治療に要した費用の7割を国が負担してくれるものです。
たとえば入院をして多額の治療費が必要になったとしても、国が定めた自己負担額を超えれば、高額療養費として申請することで戻ってくることになっています。
しかし健康保険も万能ではなく、たとえば入院環境の質を上げ...]]>
健康保険の関連で、高額療養費について触れてみます。
高額療養費とは、たとえば病気や怪我で多額の治療費が掛かったとして、1ヶ月の医療費の合計が72300円を超えたときには、健康保険の窓口に申請することで超過分が戻ってくるというお金のことです。
ただし申請対象はあくまで健康保険の適用範囲に限られますので、「高度先進医療」を使った治療などのケースではお金は戻ってきません。
よって...]]>
さて、ここでは健康保険の欠点を補う役割を果たしている、医療保険について書いていきます。
通常、健康保険ではカバーできない治療を受けるような場合、莫大なお金が必要になります。しかしそのようなお金が手元にある人はごく稀でしょう。
医療保険とはこのような事態を回避するための保険です。
その保障内容も様々で、1週間程度の入院をしたら受け取れる入院給付金や、手術をしたら受け取れる手...]]>
がん保険とは医療保険の一種で、保障の対象をがんに絞ることで、診断時、入院時、手術時に保険金を受け取れるという、手厚い内容の保険です。
がん保険だけが他の医療の保険と差別化して扱われているのは、がんによる死亡率の高さや治療費の高さから、ニーズが多いためであると考えられます。
もちろんがんに特化していない医療保険でもガン保険と同様に保険金が受け取れるものもありますが、その保障内容...]]>
さてさて、前項で生命保険とは「人」に掛ける保険と書きましたが、その保障内容は第三分野保険と合わせて提供されることが多いようです。(
･∀･)
たとえば人が亡くなったときに保険金を受け取れる死亡保障、病気や怪我をしたときに保険金を受け取れる通常医療保障、また疾患率の高い特定の病気（がんや心臓病など）を患った際の特別医療保障、さらにこれら全ての保障をカバーした総合生命保...]]>
さて、学資保険の関係から育英年金にも触れてみたいと思います。
育英年金とは、学資保険の契約期間中に親が死亡した場合に、予定満期までの間は子どもへ毎月年金が支払われるというものです。
親の死亡保障のほかに受け取ることの出来る給付のため重宝しますが、受取額が年間38万円を超えてしまうと、子供へ所得税が課税されたり、健康保険の不要親族から外れてしまうことがありますので、学資保険加入の...]]>
既存の年金制度が危ういのは恐らく周知の事実であるかと思いますが、保険会社ではこのような時代に即した保険として、養老保険や個人年金保険というものを提案しています。
ここでは養老保険について書いてみます。
養老保険とは、死亡保障つきの定期・積み立て・変額型の保険で、保険期間満期まで生きていれば、それまでの積み立て分を一括で受け取れるというものです。
つまり養老保険とは、保...]]>
さてさて、個人年金保険とは、基本的には養老保険と同じ内容ですが、期間満了時から積み立て分を一括ではなく、月々の年金として受け取ることが出来るという点が異なっています。
さらにこの年金を受け取る期間は、契約の際に死ぬまで受け取れる「終身型」と決まった年数だけ受け取れる「確定型」に分けられています。
養老保険も個人年金保険保険も、保険料として保険会社へ支払うというよりは、保険会社...]]>
我々は大きなお金を借りるときに、普通銀行へ依頼をします。
銀行は銀行で商売ですので、貸したお金を回収できるための手段を講じてきます。
その一つが団体信用生命保険で、通常は住宅ローンにおいて適用されています。
これは借主が死亡したときに、ローンの残高分が保険金として金融機関へ支払われる保険で、家のローンを残して大黒柱が死亡したような場合でも、遺族はその負担を強いられな...]]>
所得補償保険とは損害保険の一種です。
たとえば病気や怪我で働けなくなったような場合に、事前にこの保険の契約をしていれば、その契約時に決めた金額を受け取れる保険のことをいいます。
最近は専業主婦の家事労働をこの保険の対象とするものもあり、万一主婦業の人間が倒れた場合でも、この所得保障保険の対象とすることができるようになっています。
当たり前のことですが、子供を育てるのにはお金が掛かります。
総務省の家計調査によると、幼稚園から大学まで一貫して国公立なら1000万、一貫して私立なら2000万程度が必要になるとされています。
このような実態がある以上、「せめて子供が独立するまでは保障をしっかりとしておきたい」、そう思う人は多いと思います。
そのよう...]]>
では、そもそも保険の成り立ちってどうだったのでしょうか？
調べてみたところ、どうも保険は、昔のヨーロッパにおける、いわゆる大航海時代のころから存在していたようです。
当時は船による貿易が盛んでしたが、航海は大変危険なことで、船乗りたちも命がけで海を渡っていました。
そのような状況から、船のオーナーは自分の船に保険を掛け、船が何らかの危難に遭って沈んでしまった際には、幾ら...]]>
”相互扶助’だとか”助け合い”だとかいわれる保険ですが、これはなぜでしょうか？
これは保険が、
「誰かに危難が発生することを前提にして、そのようなときにそうした人を助けてあげよう」
という考えの下に成立しているからです。
つまりこの考えによると、「助け合い」をしたい人は、誰かの危難に備えて保険会社へお金を預けておくことで、いざ誰かの身に不幸が起きたときには、そ...]]>
さてさて、保険についてはある程度分かってきました。
それでは保険を扱う”保険会社”とはどんな会社なのでしょうか？
保険会社とは、「助け合い」の精神の元に巨額のお金集めて、これを扱うという重たい責任を要求される慈善企業です。(
ﾟДﾟ)
しかし、ただ単純にたくさんの加入者から保険料を集めてしまうと、それだけ保険金支払いという「会社としてのリスク」が増えることになります。
そこで保険会社は考えました。
このリスクを統計などから計算（ たとえば現在の加入者がどれくらいの可能性で事故・病気・死亡に至るかなどを見極め、その上で会社としてはどれくらいの保険料を集めれば採算が取れるのかの計算
）して加入方針を決めれば会社はつぶれない、と。
つまり保険の精神は「助け合い」ですが、保険会社も企業である以上、ある程度の「ウマみ」を求めて活動しているということです。
その意味では保険会社も慈善事業などではなく、他の企業と同じ、利益追求型の組織であるといえると思います。
保険とは、つまるところ
「自分と保険会社との間で結ぶ契約」
です。
よってとても複雑なイメージが付きまとってしまいますが、その仕組みはとても簡単。o(ﾟДﾟ)っ
実は保険契約とは、契約の中心となる主契約を決めたら、それにお好みで特約（付属契約）を付けて、自分に合わせた内容へカスタマイズするだけのものなのです。
ただし気を付けなくてはいけないのが、特約だけ...]]>
前項で主契約や特約という単語が出てきましたが、これについてもう少し書いてみます。
基本的に主契約とは、契約の基礎となる保障のことをいいます。
よって死んだときに保険金がもらえる「死亡保障」、契約中に死ななければ保険金がもらえる、「生存保障」、病気や怪我で入院をしたときに給付として保険金がもらえる「医療保険」などから選択することが通常です。
それでは、主契約でカバ...]]>
さてさて、そもそも保険とはこのように定義されています。
「将来遭遇するかもしれない危険に対して、その確率に見合った保険料を加入者が公平に分担し、備えておく相互扶助の制度」
(ﾟДﾟ)ﾉ ｧｨ
意味が分かりませんねｗ
他方でかの福沢諭吉さんは保険についてこのように定義しているそうです。
「一人の災難を大勢が分かち、わずかの金を捨てて大難を逃れる制度」
だ...]]>